Le jour où un casque EEG à 9 200 € est tombé du chariot : qui paie ?
Un amplificateur EEG renversé, 9 200 € de matériel HS et six semaines sans tarif : le sinistre matériel le plus courant en neurofeedback, décortiqué.
- Le matériel d'acquisition EEG (amplificateur, casque, électrodes HD) représente souvent le premier poste d'investissement d'un cabinet de neurofeedback : 4 000 à 15 000 €.
- Une chute, un café renversé ou une surtension ne sont pas couverts par la RC Pro : il faut une garantie matériel (tous risques équipement).
- Le vrai coût d'un sinistre n'est pas que la réparation : c'est aussi la perte d'exploitation pendant l'immobilisation du matériel.
- Vérifiez la valeur de remboursement (vétusté vs valeur à neuf) et l'extension nomadisme si vous intervenez à domicile.
Le sinistre, minute par minute
Vendredi, fin de matinée. Une praticienne en neurofeedback déplace son chariot d'acquisition entre deux salles pour une séance à domicile prévue l'après-midi. Une roue accroche le seuil de porte, le chariot bascule. L'amplificateur EEG 19 canaux heurte le carrelage, le bonnet à électrodes haute densité suit.
Le bilan, établi par le revendeur trois jours plus tard :
- Amplificateur EEG : boîtier fissuré, deux canaux morts. Réparation impossible, remplacement requis : 6 400 €.
- Bonnet HD 64 électrodes : connecteurs arrachés, 1 900 €.
- Câblage et électrodes actives diverses : 900 €.
Total matériel : 9 200 €. Mais le coût ne s'arrête pas là.
Pourquoi la RC Pro ne paie rien ici
C'est l'erreur de raisonnement la plus fréquente. La responsabilité civile professionnelle indemnise les dommages que vous causez à un tiers : un client qui chute, une donnée mal interprétée qui cause un préjudice, un dommage chez l'hôte d'une séance à domicile. Elle ne couvre jamais vos propres biens.
Casser son propre amplificateur, c'est un dommage à soi-même. Cela relève de l'assurance des biens professionnels, pas de la RC Pro. Concrètement, la praticienne de notre exemple aurait pu avoir la meilleure RC Pro du marché : pas un euro n'aurait été versé pour le casque.
La RC Pro protège les autres de vous. L'assurance matériel vous protège, vous, de vos propres accidents.
C'est l'assurance du matériel professionnel (parfois appelée « tous risques équipement » ou « bris de matériel ») qui prend le relais. Elle couvre la chute, le choc, le liquide renversé, la surtension électrique, et selon les contrats le vol par effraction.
Le coût caché : six semaines sans pouvoir facturer
Le délai de réapprovisionnement d'un amplificateur EEG médical n'est pas celui d'un ordinateur grand public. Entre la commande, la fabrication et la livraison, comptez souvent 4 à 8 semaines. Pendant ce temps, le cabinet tourne au ralenti ou s'arrête.
Reprenons le calcul. Une praticienne facturant 70 € la séance, avec une moyenne de 22 séances par semaine :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Remplacement matériel | 9 200 € |
| Chiffre d'affaires perdu (6 sem. × 22 × 70 €) | 9 240 € |
| Total exposition réelle | 18 440 € |
La perte d'exploitation pèse ici autant que le matériel lui-même. Beaucoup de contrats matériel proposent une extension « pertes financières consécutives » ou « frais de location de remplacement » : elle finance la location d'un appareil de prêt le temps de la réparation. À vérifier ligne par ligne.
Les trois clauses qui changent tout
Avant de signer, trois points méritent une lecture attentive :
- Valeur à neuf vs vétusté. Un contrat « vétusté déduite » applique un abattement annuel (souvent 10 à 20 %/an). Sur un amplificateur de 4 ans, l'indemnité peut fondre de moitié. Privilégiez la valeur de remplacement à neuf, au moins les premières années.
- Extension nomadisme. Si vous transportez votre matériel pour des séances à domicile ou en entreprise, vérifiez que la garantie s'applique hors du cabinet et en transport. De nombreux contrats limitent la couverture au local déclaré.
- Franchise. Sur du matériel coûteux, une franchise de 150 à 300 € est normale. Méfiez-vous des franchises proportionnelles (un pourcentage du sinistre) qui peuvent grimper vite.
Pensez aussi à actualiser la valeur déclarée à chaque nouvel achat : un capital sous-estimé entraîne la règle proportionnelle, c'est-à-dire une indemnité réduite au prorata.
Questions fréquentes
Uniquement si votre contrat matériel inclut l'extension « nomadisme » ou « hors local ». Beaucoup de garanties de base ne couvrent le matériel que dans le cabinet déclaré. Faites préciser explicitement la couverture en déplacement et pendant le transport.
Non. La garantie constructeur couvre les pannes et défauts de fabrication, pas les dommages accidentels (chute, liquide, surtension). Un casque tombé du chariot sort du cadre de la garantie : seule une assurance matériel intervient.
Additionnez la valeur de remplacement à neuf de tout votre matériel d'acquisition et de traitement : amplificateur, bonnets et électrodes, ordinateur dédié, logiciels sous licence matérielle. Réévaluez ce capital à chaque achat pour éviter la règle proportionnelle en cas de sinistre partiel.
Seulement si vous avez souscrit une extension « pertes d'exploitation » ou « frais de location de remplacement ». La garantie matériel de base paie la réparation ou le remplacement, mais pas le chiffre d'affaires perdu pendant les semaines d'attente.
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Article rédigé et vérifié par l'équipe Insurio — Tutassûr, courtier en assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n° 22001730. Information à caractère général ne se substituant pas aux conditions de votre contrat.