Vous cassez la plaque induction du client : qui paie la réparation ?
Une cocotte en fonte glisse, la vitrocéramique se fendille. Le client demande le remboursement de la plaque à 1 200 €. Votre habitation refuse de payer, votre RC Pro standard aussi. Décryptage d'un angle mort assurantiel.
- Les dommages causés au domicile du client pendant une prestation ne sont PAS couverts par votre assurance habitation personnelle ni par celle du client.
- Sans clause spécifique « dommages aux biens confiés / biens du client », la RC Pro standard refuse souvent la prise en charge.
- Les casses typiques (plaque induction, plan de travail, hotte, parquet) chiffrent entre 400 € et 3 000 € par sinistre — courants chez un chef itinérant.
- La RC Pro Insurio chef à domicile intègre nativement la garantie « dommages aux biens du client pendant la prestation ».
Pourquoi votre habitation refusera de payer
Premier réflexe quand vous cassez quelque chose chez un client : appeler votre assurance habitation multirisque. Erreur fréquente. Votre contrat MRH personnel exclut explicitement les dommages causés dans le cadre d'une activité professionnelle. C'est une exclusion standard inscrite dans toutes les conditions générales du marché français.
L'argument est simple : l'assureur a tarifé un risque privé (votre vie quotidienne) pas un risque professionnel (intervention rémunérée chez des tiers). Dès que vous facturez la prestation, vous sortez du champ MRH.
Deuxième réflexe : l'assurance habitation du client. Là aussi, refus. Le client est victime du dommage, pas responsable. Sa MRH ne couvre pas les dégâts causés par un prestataire qu'il a engagé — c'est à ce prestataire d'avoir sa propre assurance professionnelle.
Le piège des RC Pro standard restauration
Beaucoup de chefs à domicile souscrivent une RC Pro « restauration » générique pensant être couverts. Or, ces contrats sont conçus pour un restaurant fixe, pas pour une activité itinérante au domicile des clients. Trois exclusions typiques posent problème :
- « Biens confiés » : les biens que le client met à votre disposition pour exécuter la prestation (sa cuisine, son four, ses ustensiles) sont parfois exclus.
- « Dommages causés aux locaux occupés » : le logement du client peut être assimilé à un local occupé temporairement et exclu.
- « Activité itinérante » : non déclarée à la souscription, l'intervention chez plusieurs clients différents peut entraîner un refus de garantie.
Le chef découvre l'exclusion au moment du sinistre, quand l'assureur lit le contrat ligne par ligne. La RC Pro Insurio dédiée au chef à domicile est paramétrée pour cette réalité : activité itinérante par défaut, biens du client inclus, prestation au domicile prévue.
Le top 6 des casses chez les chefs à domicile
Voici les sinistres les plus fréquents recensés sur ce métier, avec les ordres de grandeur des réparations en France en 2026 :
| Sinistre | Coût moyen de réparation |
|---|---|
| Plaque induction ou vitrocéramique fissurée (cocotte tombée) | 600 à 1 800 € |
| Plan de travail brûlé (casserole posée sans dessous-de-plat) | 400 à 2 500 € selon matériau (quartz, marbre, bois) |
| Parquet taché par huile chaude renversée | 800 à 3 000 € (reprise partielle souvent impossible) |
| Hotte aspirante endommagée par flambage | 500 à 1 500 € |
| Vaisselle de service cassée (porcelaine, cristal) | 200 à 1 200 € par pièce |
| Carrelage fissuré par chute d'ustensile lourd | 300 à 1 200 € (raccord souvent visible) |
Sur 3 à 5 prestations par semaine, la probabilité d'au moins un sinistre par an est élevée. Un seul incident peut dépasser plusieurs mois de cotisation RC Pro.
Que dit la jurisprudence sur la responsabilité du chef
La Cour de cassation considère que le prestataire à domicile est tenu d'une obligation contractuelle de prudence et diligence envers les biens du client. En clair, sauf cas de force majeure démontrée, vous êtes présumé responsable des dommages survenus pendant votre intervention.
Trois éléments aggravent ou allègent la responsabilité :
- L'expertise professionnelle : un chef est censé connaître les bons gestes en cuisine. La maladresse est moins facilement excusable que pour un particulier.
- L'état du matériel du client : si la plaque était déjà fragile ou la hotte mal entretenue, un partage de responsabilité peut être obtenu. Photographiez l'état des lieux à l'arrivée.
- Le respect des consignes : si le client a imposé un matériel inadapté (couteau ébréché, casserole sans queue), votre responsabilité peut être atténuée.
Sans expertise contradictoire ni photo de l'état initial, la présomption de responsabilité du professionnel s'applique pleinement. Le chef paie, point.
Le rituel de prise en charge : 4 étapes à respecter
Quand un dommage survient, votre attitude dans les 24 premières heures conditionne le règlement du sinistre. Voici le protocole recommandé :
Étape 1 — Constater sur place et photographier
Prenez immédiatement des photos sous plusieurs angles, avec un objet pour l'échelle (clé, pièce). Notez l'heure et les circonstances. Demandez au client de confirmer par SMS ou mail les faits le jour même.
Étape 2 — Reconnaître sans s'engager sur le chiffrage
Excusez-vous, reconnaissez le dommage matériel, mais ne vous engagez jamais sur un montant ou un mode de réparation avant l'avis de votre assureur. Phrase type : « Je suis désolé, je transmets immédiatement à mon assurance qui prendra contact avec vous. »
Étape 3 — Déclarer sous 5 jours ouvrés
Tous les contrats RC Pro imposent une déclaration sous 5 jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre. Au-delà, l'assureur peut refuser la prise en charge. Joignez photos, devis du client si déjà reçu, et descriptif des faits.
Étape 4 — Laisser l'expert chiffrer
Pour les sinistres au-delà de 1 500 €, un expert mandaté se déplace. Ne négociez pas en direct avec le client : la sur-estimation est fréquente (client qui en profite pour faire changer toute la cuisine). L'expertise protège tout le monde.
Combien ça coûte vraiment d'être bien couvert ?
Pour un chef à domicile en micro-entreprise, le calcul est sec. La RC Pro Insurio démarre à 14,90 €/mois, soit 178,80 €/an, et inclut la garantie biens du client. Une seule plaque induction fissurée à 1 200 € rembourse plus de 6 ans de cotisation.
L'erreur classique consiste à comparer une RC Pro restauration à 9 €/mois sans garantie biens du client avec une RC Pro adaptée à 14,90 €/mois. L'écart de 5 € mensuel paie l'extension biens du client — exactement le risque numéro un du métier. Sur l'année, l'économie apparente de 60 € peut coûter plusieurs milliers d'euros au premier sinistre.
L'arbitrage est clair : sur l'activité de chef à domicile, la garantie biens du client n'est pas une option, c'est le cœur du contrat.
Questions fréquentes
Non. Toutes les assurances habitation excluent les dommages causés dans le cadre d'une activité professionnelle facturée. Vous avez besoin d'une RC Pro adaptée à la prestation à domicile.
Non. Le client est victime du dommage, pas responsable. Sa multirisque habitation ne couvre pas les dégâts causés par un prestataire qu'il a engagé.
Entre 400 € (vaisselle, carrelage) et 3 000 € (parquet, plan de travail en pierre). Une plaque induction se situe autour de 600 à 1 800 €, hotte 500 à 1 500 €.
Oui, par prudence. La déclaration tardive (au-delà de 5 jours ouvrés après connaissance) peut entraîner un refus de garantie si le client se manifeste plus tard avec un devis.
Oui, c'est inclus nativement dans la RC Pro Insurio chef à domicile : la garantie biens du client couvre la cuisine, les ustensiles et le mobilier endommagés pendant votre intervention.
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Article rédigé et vérifié par l'équipe Insurio — Tutassûr, courtier en assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n° 22001730. Information à caractère général ne se substituant pas aux conditions de votre contrat.