Matrices, flans et laiton : le trou de garantie qui ruine les médailleurs après un incendie

Quand un médailleur souscrit une multirisque professionnelle, il déclare spontanément ses machines visibles : la presse à frapper, la graveuse laser, la sableuse. Puis il ajoute « un peu de stock ». Le chiffre obtenu est presque toujours très inférieur à la valeur réelle de l'atelier, pour deux raisons propres au métier.

D'abord, le stock de métal : flans de laiton, zamak, bronze, parfois argent pour les pièces haut de gamme. Avec la hausse des cours des métaux non ferreux, un stock acheté 8 000 € il y a quatre ans en vaut souvent 14 000 à 20 000 € à reconstituer aujourd'hui. Ensuite — et surtout — les matrices de frappe, dont personne ne pense à parler à l'assureur.

Une matrice gravée — le poinçon en acier trempé qui imprime le relief de la médaille — coûte entre 800 et 3 000 € à refaire selon la finesse du motif. Un atelier établi en détient couramment 30, 50, parfois plus de 100 : les matrices récurrentes des fédérations, des mairies, des entreprises clientes, accumulées sur vingt ans.

Le problème est double :

• Comptablement, ces matrices sont amorties depuis longtemps et valent zéro dans les livres — alors que leur refabrication coûterait des dizaines de milliers d'euros ;
• Contractuellement, certains assureurs les classent en « moules et modèles », un poste plafonné ou exclu s'il n'est pas expressément déclaré.

« Après l'incendie, le client peut racheter une presse en trois semaines. Ce qui l'a fait fermer six mois, ce sont les matrices : sans elles, impossible d'honorer une seule commande récurrente. »

La bonne pratique : tenir un inventaire des matrices avec leur coût de refabrication, et le faire figurer noir sur blanc dans les conditions particulières du contrat.

L'article L.121-5 du Code des assurances autorise l'assureur à appliquer la règle proportionnelle de capitaux : si la valeur déclarée est inférieure à la valeur réelle au jour du sinistre, l'indemnité est réduite dans la même proportion.

Reprenons notre atelier type. Capitaux déclarés : 45 000 €. Valeur réelle : 90 000 €, soit un taux de couverture de 50 %. Un départ de feu sur la ligne de polissage détruit machines et stock pour 60 000 € de dommages :

• Indemnité théorique : 60 000 € ;
• Après règle proportionnelle : 60 000 × 50 % = 30 000 € ;
• Après franchise de 1 500 € : 28 500 € versés, pour 60 000 € de pertes.

Le médailleur doit financer 31 500 € de sa poche — souvent l'équivalent d'une année de résultat — uniquement parce que la déclaration initiale n'avait jamais été actualisée.

Le stock de métaux non ferreux attire les cambriolages ciblés, exactement comme chez les plombiers-chauffagistes. Or la garantie vol d'une multirisque professionnelle est toujours conditionnée à des moyens de protection contractuels : serrures certifiées, alarme, parfois coffre pour les métaux précieux.

• Au-delà d'un certain seuil d'argent ou de vermeil en stock, beaucoup de contrats exigent un coffre-fort scellé ou limitent la garantie hors coffre à quelques milliers d'euros ;
• Le stock laissé en zone de livraison ou dans un véhicule est fréquemment exclu ou sous-plafonné ;
• La non-conformité des protections au jour du vol entraîne un refus de garantie pur et simple, pas une simple réduction.

Relisez la clause « mesures de prévention vol » de vos conditions générales avant de stocker un lot inhabituel — par exemple l'argent acheté pour une série commémorative.

Une déclaration fiable se construit en une demi-journée, une fois par an :

• Matériel de production : valeur de remplacement à neuf des presses, graveuses, fours et compresseurs (devis fournisseur, pas valeur comptable) ;
• Matrices et outillages : inventaire multiplié par le coût de regravure unitaire, déclaré comme poste distinct ;
• Stock métaux et flans : quantité au plus haut de l'année valorisée au cours actuel, pas au prix d'achat historique ;
• Produits finis et en-cours : prix de vente des commandes en attente d'expédition, souvent maximal en mai-juin avant la saison des remises de prix.

Ajoutez une clause de tolérance de sous-assurance (souvent 10 à 20 %) et une indexation automatique : ce sont deux lignes de contrat qui, le jour du sinistre, valent des dizaines de milliers d'euros.