Un client se blesse dans votre showroom : le risque que votre décennale ne verra jamais venir

Quand on pense aux risques d'un artisan du bâtiment, on imagine spontanément l'échafaudage, la fissure, la malfaçon. On oublie un lieu pourtant central pour celui qui exerce avec un commerce : le point de vente. Showroom de cuisines, magasin de carrelage, comptoir de matériaux, espace d'exposition de menuiseries — dès que vous recevez du public, vous ouvrez un front de risque entièrement nouveau.

Ce risque n'a rien à voir avec celui du chantier. Il ne s'agit plus de la solidité d'un ouvrage que vous construisez, mais de la sécurité des personnes qui circulent chez vous et de l'intégrité de biens stockés et exposés. C'est la responsabilité de l'exploitant d'un établissement recevant du public, un régime que ni la garantie décennale ni une RC Pro purement chantier ne couvrent.

Autrement dit, vous pouvez être parfaitement assuré pour vos travaux et totalement exposé pour ce qui se passe entre vos quatre murs commerciaux. C'est une asymétrie fréquente, et dangereuse.

Trois scénarios reviennent sans cesse dans les magasins d'artisans du bâtiment, et chacun peut coûter cher.

1. La chute du client. Une cliente glisse sur un sol fraîchement nettoyé ou détrempé par la pluie à l'entrée, trébuche sur un échantillon mal rangé, ou se blesse contre une palette stationnée dans l'allée. La chute en magasin est le sinistre le plus banal et le plus fréquent. Une fracture du poignet ou de la hanche, et c'est une indemnisation corporelle de plusieurs milliers, parfois dizaines de milliers d'euros, plus d'éventuels frais de défense si le client conteste vos conditions d'accueil.

2. Le produit qui bascule. Un rayonnage de carrelage, une pile de plaques ou une menuiserie exposée se renverse sur un visiteur ou sur un enfant qui l'a manipulée. Le poids des matériaux du bâtiment transforme un incident anodin en accident grave.

3. Le sinistre sur le local lui-même. Dégât des eaux qui ruine le stock exposé, incendie électrique, bris de la vitrine, vol par effraction du matériel d'exposition. Le contenu d'un showroom — meubles de présentation, échantillons haut de gamme, stock — représente vite un capital considérable.

Un seul de ces sinistres, mal couvert, peut effacer plusieurs mois de marge commerciale.

Beaucoup d'artisans-commerçants vivent dans une fausse sécurité : « j'ai mon assurance décennale et ma RC Pro, je suis couvert. » Pour les chantiers, oui. Pour le magasin, c'est une autre histoire.

La décennale ne couvre que les dommages à l'ouvrage construit. Une cliente qui chute dans votre showroom n'a aucun rapport avec un ouvrage : ce désordre lui est totalement étranger.

La RC Pro chantier, elle, couvre les dommages causés aux tiers dans le cadre de vos travaux. Mais l'accueil du public dans un local de vente n'est pas un acte de travaux : c'est une activité d'exploitation commerciale. Selon la rédaction de votre contrat, l'accident en magasin peut donc tomber hors garantie.

Le bon outil, c'est la multirisque professionnelle. Elle réunit la responsabilité civile d'exploitation (les dommages causés aux visiteurs et aux tiers dans vos locaux) et la couverture des biens (locaux, stock, matériel d'exposition contre l'incendie, le dégât des eaux, le vol). C'est le contrat qui pense le magasin comme un commerce, pas comme un chantier.

L'artisan avec commerce vit dans deux mondes : le chantier et le magasin. Sa protection doit couvrir les deux sans recouvrement ni angle mort. Voici comment vérifier que votre point de vente est réellement protégé :

• Déclarez l'accueil du public : précisez la surface de vente, l'amplitude horaire d'ouverture et la fréquentation. La responsabilité d'exploitant en dépend.
• Évaluez le contenu à sa juste valeur : meubles de présentation, échantillons, stock exposé. Une sous-estimation entraîne une indemnisation réduite en cas de sinistre.
• Vérifiez la garantie des marchandises : votre stock de matériaux entreposé dans ou à l'arrière du magasin doit être couvert contre le vol et les dommages.
• Contrôlez la responsabilité civile visiteurs : chutes, blessures, dommages causés par vos installations doivent être explicitement garantis.
• Pensez à la perte d'exploitation : si un incendie ferme votre magasin plusieurs semaines, cette garantie compense la marge perdue le temps de rouvrir.

Protéger ses chantiers sans protéger son magasin, c'est verrouiller la porte d'entrée en laissant la fenêtre ouverte. Pour identifier les garanties adaptées à votre double activité, la fiche métier travaux de bâtiment avec commerce récapitule les couvertures pertinentes côté chantier comme côté point de vente.